Что мешает жителям Латвии создавать пенсионные накопления на достойную старость? - пишет газета «СЕГОДНЯ» Недавно Латвийская ассоциация коммерческих банков (ЛАКБ) организовала дискуссию с участием экспертов из разных отраслей, чтобы обсудить, как сделать более действенной политику администрирования государственных фондируемых пенсий и частных пенсионных фондов, а самое главное - как добиться, чтобы жители Латвии, во-первых, поняли бы наконец, почему необходимо создавать накопления, дабы обеспечить себе достойную старость, и, во-вторых, начали бы эти накопления активно создавать.

Рефреном дискуссии стала мысль: «Каждый - сам кузнец своей пенсии».

В дискуссии приняли участие представители государственных структур, общественных и коммерческих организаций, так или иначе связанных с пенсионной системой Латвии: председатель комиссии сейма по социальным и трудовым делам Айя Барча, заместитель госсекретаря Министерства благосостояния Яна Муйжниеце, сопредседатель Комитета рынка финансовых инструментов и инвестиционных услуг Кристине Ломановска, руководитель Союза свободных профсоюзов Латвии Эгилс Балдзенс и другие

Проблема № 1: низкие взносы

Первым делом сопредседатель Комитета рынка финансовых инструментов и инвестиционных услуг Кристине Ломановска ознакомила собеседников с новыми обобщенными данными Ассоциации коммерческих банков:

- 2017 год для клиентов и управляющих пенсиями 2-го и 3-го уровней оказался вполне успешным: средняя годовая доходность составила более 3%. Средний пенсионный капитал 2-го уровня дал прибыль в 3,17%, а средняя доходность пенсионного капитала 3-го уровня, в свою очередь, составила 3,67%. Однако, несмотря на хорошую отдачу, из-за сравнительно низких взносов средние накопления на одного человека составляют сейчас 2,5 тысячи евро на пенсиях по схеме 2-го уровня и 1,5 тысяч евро - на пенсиях 3-го уровня. Для обеспечения полноценных пенсий в будущем этого недостаточно«.

О проблеме слишком низких пенсионных взносов упомянул в своем выступлении и сопредседатель Комитета ведущих экономистов ЛАКБ Дайнис Гашпуйтис:

- В схему государственных пенсий вовлечены 1 278 35 человек, но сами накопления крайне незначительны. Поэтому может сложиться ситуация, при которой люди, чей период трудовой активности приходится на настоящее время, за время своего трудового стажа просто не успеют создать себе достаточные накопления к пенсии! Тем более что система социального обеспечения Латвии все острее чувствует старение общества, а это означает, что каждый должен сам озаботиться созданием пенсионных накоплений, за счет которых будет жить, уйдя на заслуженный отдых. Необходимо активнее вовлекать население в пенсионную схему 3-го уровня, создавать добровольные накопления пенсионного капитала. А еще, чтобы как следует пополнить пенсионные доходы в старости, пенсионный капитал нужно начинать создавать раньше, чем сейчас, - в возрасте 25-30 лет».

Проблема № 2: недальновидность финансового мышления

Отметили участники дискуссии еще одну проблему латвийского общества: огромное число латвийцев живет сегодняшним, в крайнем случае завтрашнем днем, не особо задумываясь, что их ждет в пенсионном возрасте.

Председатель правления ЛАКБ Санда Лиепиня поделилась тревожными цифрами: сегодня значительная часть населения (а это сотни тысяч латвийцев) делает выплаты во 2-й пенсионный уровень только с минимальной зарплаты. Понятно, что при подобных «каплях в море» создать достаточный пенсионный капитал нереально. По данными Агентства государственного социального страхования, примерно у полумиллиона жителей Латвии накопленный на 2-м уровне пенсионный капитал не превышает 1000 евро.

Приводились и такие подсчеты: при взносах во 2-й пенсионный уровень с минимальной зарплаты ежемесячный взнос равен всего 25,8 евро; на протяжении тридцати лет эти взносы в сумме составят 9288 евро. Учитывая предыдущую среднюю доходность 2-го пенсионного уровня в размере 3% в год, накопленный пенсионный капитал составит 15 035 евро. При прогнозируемой продолжительности жизни в 75 лет эти средства нужно будет распределить в среднем на десять пенсионных лет, что могло бы обеспечить ежемесячное дополнение к минимальной государственной пенсии в размере 125 евро.

Так какое же будущее может ждать человека в старости с такими, с позволения сказать, накоплениями?

В свою очередь председатель комиссии сейма по социальным и трудовым делам Айя Барча подчеркнула два важных момента, которые необходимо донести до общества, особенно для молодежи: насколько важно планировать свое будущее в долгосрочной перспективе и насколько важно платить налоги, поскольку то, что ты заплатишь сегодня, радикально повлияет на твою социальную защищенность в будущем. Но, увы, сегодня информированность молодого поколения явно хромает.

- Знают ли молодые люди, какие пенсии получают их бабушки-дедушки? - спросила А. Барча. И сама же ответила: «Чаще всего для них это большой сюрприз!»

О вероятности неприятных сюрпризов для тех, кто своевременно не создаст себе финансовую подушку на старость, предупредил и сопредседатель комитета ведущих экономистов ЛАКБ Мартиньш Аболиньш:

- Мы не привыкли думать об этих вопросах своевременно, но без создания накоплений в будущем пенсия может оказаться значительно меньше, чем мы надеялись. И если ничего не предпринимать, в будущем появится большое количество людей с очень маленькими пенсиями.

…Ну а что же можно сделать? По мнению М. Аболиньша, исправить ситуацию могла бы внятная информация о предполагаемом размере пенсии и возможных способах увеличения пенсионных накоплений. Правда, экономист тут же оговорился, что информирование населения при всей его нужности и важности само по себе недостаточно, поскольку формированию пенсионных накоплений мешают и другие факторы: большой удельный вес теневой экономики, низкий уровень зарплат в целом и разница в доходах в зависимости от формы занятости. А вот что делать со всем этим клубком проблем - большой вопрос.

Отметил М. Аболиньш и еще одну составляющую проблемы низких пенсионных взносов - слабую мотивацию. Не то чтобы люди не хотели обеспечить себе достойную старость (этого-то как раз люди хотят!) - просто нет уверенности, что, создавая себе сейчас финансовый «жирок» на отдаленное будущее, они смогут этим «жирком» воспользоваться:

- В вопросе о пенсионных накоплениях большую роль играет уверенность в том, что, заплатив сегодня налоги, человек в будущем получит свои средства в виде пенсии. Однако сегодня в силу ряда причин уровень доверия населения крайне низок - соответственно, очень низка мотивация платить налоги сегодня. Поэтому сейчас как никогда ранее важно вернуть доверие к пенсионной системе в целом!

В свою очередь директор департамента электронного управления Министерства по охране окружающей среды и региональному развитию Угис Бисиниекс сообщил, что в настоящее время происходит модернизация информационных систем, работа учреждений переводится в электронный формат, приводятся в порядок электронные услуги, улучшается информационный обмен между учреждениями и жителями, и призвал активнее пользоваться порталом государственных услуг latvija. lv и Агентства государственного социального страхования, где каждый житель может почерпнуть полную и понятную информацию, в том числе и о своих пенсионных накоплениях. По мнению представителя министерства, такая возможность - заглянуть в свое финансовое будущее - наверняка будет способствовать тому, что люди наконец осознают свою личную ответственность за создание своего пенсионного капитала, который послужит им главной финансовой поддержкой в старости.

Проблема № 3: теневая экономика

Генеральный директор Конфедерации работодателей Латвии Лига Менгельсоне призвала государство, банки и самих работодателей общими усилиями создать ясную, понятную и прозрачную систему, мотивирующую добросовестно платить налоги, поскольку нынешняя система государственного социального страхования слишком сложна. Очень важно, чтобы люди четко знали, ради чего они платят налоги. В свою очередь руководитель Союза свободных профсоюзов Латвии Эгилс Балдзенс сделал упор на нескольких аспектах, которые объективно не позволяют среднестатистическому латвийцу создавать себе пенсионные накопления - по крайней мере, в том объеме, чтобы обеспечить себе достойную старость:

- В условиях, когда работник вынужден думать о том, как выжить на зарплату сейчас, он действительно не в состоянии думать о старости. И все же необходимо мотивировать жителей увеличивать свой пенсионный капитал. Например, возможность наследовать хотя бы 30% накопленного пенсионного капитала 1-го уровня за умершего члена семьи могла бы стать одним из таких мотивирующих факторов. Также необходимо бороться с теневой экономикой, стимулируя желание работодателей и работников делать социальные отчисления в полной мере (а не с минималки). Кроме того, необходимо развивать частные пенсионные фонды - и тут большая роль принадлежит государству, которое обязано заинтересовать работодателя делать выплаты в частные фонды, так как сейчас они (выплаты) составляют всего 20%!

Проблема, оставшаяся за кадром: бабушкин опыт.

Что ж, все правильно, господа! И информировать нужно, и убеждать, и с теневой экономикой бороться, и зарплаты повышать (вопрос только, как именно, - при нынешней-то способности работодателей платить так, чтобы работнику хватило бы и на жизнь, и на пенсионные накопления). И все же рискну предположить: сколько ни информируй, ни агитируй и не убеждай, ситуация не улучшится, если не будет главного - доверия жителей Латвии к государству. А с кредитом доверия к государству у среднестатистического латвийца, мягко говоря, не очень… Что и закономерно: непредсказуемость наших законодателей, их способность время от времени преподносить населению неприятные сюрпризы давно уже стала притчей во языцех.

Маленький пример. Недавно в нашу газету обратились сразу несколько пенсионеров с одной и той же бедой: положили в прошлом году свои скромные излишки на депозит в надежде получить небольшой процент. А в нынешнем году с начисленных процентов по доходу с депозита с них высчитали не 10 процентов (как это предусматривалось при заключении договора), а 20! В ответ на претензии клиентов представители банков разводили руками: дескать, они тут ни при чем - поправки принял Кабинет министров к прежним правилам, а банки всего лишь выполняют требования закона…

А теперь представим, что расстроенная бабушка-вкладчица рассказывает дома за ужином, как в результате решения кабмина банк с нее высчитал больше, чем предусматривалось еще совсем недавно - еще в прошлом году. Какой вывод сделают ее работающие дети и внуки - те самые, которых сегодня призывают создавать себе пенсионные накопления, и чем больше, тем лучше? Не усомнятся ли они, стоит ли доверять свои кровные каким-то пенсионным фондам? Вдруг через десяток-другой лет, когда придет время воспользоваться этими накоплениями, перед тобой точно так же разведут руками и сошлются на какое-нибудь решение кабмина или свежепринятый закон, в свете которого ты то ли получишь накопленное, то ли не получишь или получишь, но в урезанном виде? И ведь это не один такой подобный пример.

Нелишне упомянуть еще одну проблему - о невозможности близким наследовать пенсионный капитал в случае преждевременной смерти работника. На сегодняшний день система такова, что человек копит как бы для СЕБЯ, на СВОЮ старость, но если вдруг не дожил до пенсии, наследником становятся не его дети и супруг(а), а государство.
Нет, мы все, конечно, патриоты! Но чисто по-человечески каждому хотелось бы передать в наследство то, что он имеет, все-таки именно своим близким. А если не получается - так уж лучше отдать при жизни. А что там будет через десятки лет, жизнь покажет. Если покажет…

В общем, пока люди на собственном опыте не почувствуют, что не только они для государства, но и государство для них, пока не будет стабильности и непредсказуемости, даже самые разумные аргументы окажутся бессильными и неубедительными, а благие подвижки - безрезультатными…

Где узнать о своих пенсионных перспективах?

Латвийцам доступны несколько интернет-ресурсов - www. manapensija. lv, а также домашние страницы частных пенсионных фондов, где изложена как общая информация о государственной пенсионной системе Латвии, так и конкретная - о результатах деятельности пенсионных планов.

На сайте www. latvija. lv можно выяснить, каков объем накопленного капитала на 1-м и 2-м уровнях.

Цифры и факты

В конце 2017 года средства схемы государственных фондированных пенсий накапливаются в рамках 23 планов вложений, которые управляются девятью обществами. Одиннадцать из них - планы с активной стратегией, четыре - планы со сбалансированной стратегией, а восемь планов осуществляют инвестиции в соответствии с консервативной стратегией. В целом в схеме государственных фондированных пенсий в конце 2017 года было зарегистрировано 1 278 000 участников. Из них 829 тысяч участников выбрали планы активной категории, 325 тысяч - планы консервативной категории, а 124 тысячи - планы, которые входят в сбалансированную категорию.

В Латвии также действует шесть частных пенсионных фондов (пять открытых и один закрытый); они предлагают 18 различных пенсионных планов, которые различаются инвестиционными стратегиями и показателями доходности (четыре пенсионных плана со сбалансированной стратегией вложений, 13 - с активной, один - с консервативной).

Марина БЛУМЕНТАЛЬ.

Подробнее читайте на vesti.lv ...

108 +