«Как бы перезанять, чтобы переотдать?» — размышления над этим вопросом стали неотъемлемой частью латвийского образа жизни. Ибо латвийцы набрали личных долгов на 1,5 миллиарда. И как их возвращать при наших небольших зарплатах?.

.

Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) бьет тревогу: за год только быстрых кредитов было выдано на 64,31 млн. То есть недавнее ужесточение законодательства не помогло - предстоит еще одно.

Суть проблемы, как ни странно, лучше всего описывают эмоциональные выкрики в соцсетях, в которых обсуждаются долговые проблемы конкретных семей. «Быстрые кредиты - ЭТО ВАРВАРСТВО!!! Человек берет 150 евро. Через год ему нужно вернуть в 5 раз больше! Потом передают долг вышибалам! Это так называемые коллекторы! И сумма возрастает еще! При этом задумайтесь: даже школьник в 18 лет может взять кредит! И залезть в долги перед этими мошенниками! И государство все это поддерживает!» - пишут возмущенные комментаторы.

Но если без эмоций, то общая картина тоже впечатляет: за последний год число выданных быстрых кредитов выросло на 15,2%, или на 64,31 млн. Защитники потребителей в связи с этим выражают беспокойство и считают, что недавних ужесточений законодательства недостаточно. (Подробнее о том, что изменилось в 2016 году, см. в главе «Потолок штрафа - не больше долга!») Нужно закрутить гайки в сфере кредитования еще жестче, потому что старые проблемы никуда не исчезли.

Айвар Руди, член правления Латвийской ассоциации заемщиков, считает, что от поправок польза есть, но они не привели к ожидаемому результату - сектор по-прежнему процветает. Правда, кредиты на несколько дней они уже не выдают - невыгодно. Сейчас больше не удастся взять 10 евро в кредит на два или три дня. В данный момент минимальная сумма - 50 евро, а самый короткий срок - 10 дней.

- Еще один положительный сдвиг: улучшилась ситуация с качеством кредитов, - сообщила в интервью Латвийскому радио руководитель Центра защиты прав потребителей Байба Витолиня. - Растет число кредитов которые отдают вовремя, их удельный вес - около 85%. Меньше стало и дистанционных кредитов, которые выдаются бесплатно, но уже через месяц (при невозврате день в день) становятся платными, - говорит она.

Но если в целом, то ситуация прежняя: люди легкомысленно набирают кредиты, а система этому способствует.

Заемщики врут о своих доходах

Уже сейчас небанковские кредитующие предприятия обязаны проверять платежеспособность заемщика, однако в скором будущем сумма, с которой начнется проверка, может быть снижена. Вместо теперешних 427 евро проверка станет обязательной уже при выдаче клиенту 100 евро, ведь, для того чтобы получить быстрый кредит, люди часто лгут о своих доходах, признает г-жа Витолиня.

- Больше всего проблем с маленькими кредитами - с теми, где необязательно проверять финансовую состоятельность клиента. Это нужно делать, только когда сумма займа выше 427 евро. К сожалению, потребители, которые очень нуждаются в кредите, зачастую указывают неверную информацию о своих доходах. Поэтому получают кредиты и те потребители, которые их не должны были получить.

В связи с этим Центр защиты прав потребителей настаивает, чтобы регулирование было ужесточено и от клиентов требовали документального подтверждения их платежеспособности.

- Если есть деньги только на общественный транспорт, незачем разъезжать на такси, - прокомментировала так Витолиня стремление населения занимать деньги у небанковских кредиторов под куда более высокие, чем в банках, проценты.

Проценты больше не такие драконовские

Еще одна позитивная тенденция: после поправок, которые были введены в начале этого года, процентная ставка небанковских кредитов стала ниже. Скорее всего, именно благодаря этому уменьшилось число задержек кредитных выплат, говорит г-жа Витолиня.

Кредитная ставка теперь, как известно, не должна превышать 0,25% в день. И данные первого полугодия свидетельствуют о том, что эти ограничения сделали внебанковские кредиты более дешевыми. Процентная ставка уменьшилась.

Но побочным эффектом от этого нововведения стало уменьшение выдачи так называемых бесплатных кредитов.

- Коммерсанты теперь не могут себе такого позволить, - комментирует этот момент Витолиня.

Благодаря этому люди перестали попадать в «процентное рабство», куда так активно стремились еще в прошлом году. Именно эти «бесплатные» кредиты брались крайне бездумно, из-за чего должникам приходилось бесчисленное количество раз продлевать договоры. И вот тогда кредиты превращались не просто в платные, а в очень даже дорогостоящие.

Центр подсчитал, что в 2015 году люди продлевали кредиты в три раза чаще, чем в 2014-м, и таких сделок фактически было больше, чем выданных займов. В нынешнем году продлений должно быть меньше из-за уменьшения спроса и предложения самой услуги.

Но общая ситуация вызывает опасения.

Промежуточный финиш

Общая сумма потребительских кредитов, взятых жителями Латвии, на сегодняшний день превышает миллиард евро, свидетельствует информация KredItinformAcijas birojs. При этом 70 миллионов евро - это только штрафные санкции за задержку платежей. В среднем же каждый житель Латвии должен по 1280 евро. Это если не учитывать быстрые кредиты, лизинги или ипотеку. А если учитывать, то нужно приплюсовать еще 486,6 млн евро (это уже данные Центра защиты прав потребителей). И получится порядка 2000 евро на каждого.

Поскольку в обозримом будущем открытия нефтяных скважин, золотых приисков и даже нового «пузыря недвижки» в Латвии не ожидается, то становится очевидным: пора принимать меры. Хоть какие-то.

Потолок штрафа - не больше долга!

Напомним: с 1 января 2016 года вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей. Правда, они распространяются только на кредиты, выданные после 1 января 2016 года.

Согласно поправкам, любые расходы потребителя, связанные с кредитом, в том числе проценты за пользование кредитом, проценты за просрочку, договорной штраф, плата за продление срока оплаты и проч. , не могут превышать 100% от суммы первоначально выданного кредита. То есть если человек взял быстрый кредит на сумму 200 евро, то максимальная сумма, которую получит кредитор, составит 400 евро. Однако это ограничение распространяется только на кредиты сроком не более трех месяцев.

Ограничения не касаются:

* кредитных договоров с ломбардами, если потребитель заложил свою вещь;

* кредитных договоров, которые предусматривают использование овердрафта.

Что изменилось для потребителя? В Гражданском законе и ранее была статья 1716, где сказано, что договорный штраф в связи с просрочкой платежа не может превышать 10% от суммы долга. В свою очередь начисление процентов за просрочку платежа останавливалось, когда их сумма достигала 100% от суммы основного долга.

Однако до поправок закон не регулировал такую штрафную меру, как плата за продление кредита. «Заплати всего 30 евро - и кредит сможешь вернуть только через месяц», - обещали кредиторы. На самом же деле потребители часто попадали в ловушку: постоянно продлевая кредит, в результате переплачивали вдвое и больше.

В Законе о защите прав потребителей сказано также, что расходы потребителя в рамках кредитного договора должны быть соразмерными и соответствовать честной коммерческой практике. С 2016 года в законе четко сказано, какие именно расходы должника являются соразмерными:

* 0,55% в день на срок от 1 до 7 дней;

* 0,25% в день на срок от 8 до 14 дней;

* 0,2% в день на срок от 15 до 30 дней;

* 0,25% в день на срок от одного дня и более, если срок кредита больше 30 дней.

Это защищает потребителей, которые честно возвращают деньги в срок, от необходимости переплачивать за использование кредитов, чтобы покрыть долги недобросовестных заемщиков. В свою очередь кредиторов эти изменения заставят более тщательно оценивать платежеспособность клиентов.

Проценты за просрочку, согласно новым поправкам, не должны превышать 36% годовой ставки займа.

Кроме того, с нынешнего года быстрые кредиты больше нельзя получить ночью с 23. 00 до 7. 00. Это сделано для того, чтобы быстрые кредиты не оформляли беспечные молодые люди, желающие веселиться в ночном клубе или играть в автоматы.

Николай КУДРЯВЦЕВ.

Подробнее читайте на vesti.lv ...

148 +